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アメリカの人口の約半数が、彼らの金融状況は話すのが最も難しいテーマであると言っています。それを話すよりも、人々がむしろ話しがちなものの中には、自分自身の死さえ含まれています！
私たちが自分のお金について話す自信を欠いているのは、おそらくその一因でしょう。それは、広範囲にわたって停滞した金融リテラシーのレベルのせいです。
それは本当でしょうか？ほぼ4人に3人は、約60%の人が単純な利息計算やインフレ計算を完成させることができないにもかかわらず、自分自身を「金融リテラシーがある」と自負しているほどです。私たちは自己採点が高いですが、それを証明するために詳細を求められると困るでしょう。
なぜ私たちは「金融的に教養がある」人物だと述べるのに、私たちは基本的に他の何についてでも話すことを選びますか？
その理由の一つは、誰もが無知と見られることを避けたいからです。私たちは仲間からの評価を恐れています - 私たちは、自分が金融的に無知であることを人々に知られることが恥ずかしいと感じています。
それは私たちの生活の多くの面で見ることができます。 我々、人間として、自身の健康について十分知識がないという不安から医者に診てもらうことを避けることがあります。また、知識が不足していると思われたりバカにされるのを恐れて、自動車の修理を先延ばしにすることもあります。
それはFRIENDSのエピソードのようです。ジョイは知識豊富な友人たちとの知的な会話から取り残されるのが恥ずかしいと感じ、百科事典のV編を買うことに魅力を感じます。しかし、彼はアルファベット順の全セットを買うことができず、計画は壮大に失敗します。
しかし、FRIENDSとは異なり、金融知識は笑い事ではありません。それは我々の経済的な福祉に対して生涯にわたる影響をもたらします。また、その知識がある人々にとっては、深刻な社会的不安をもたらすことがあります。
金融リテラシーの影響
金融リテラシーとは、金融世界がどのように機能するかを理解し、その知識を活用して積極的かつ成功裡にその一部となる能力を指します。それは、お金の管理、節約、予算管理、投資といった、日常的で重要な金融的側面に詳しいことを意味します。これらのスキルを欠くことを金融的非識字と呼びます。
金融的非識字者は、投資の機会を逃したり、負債を管理したり、不動産のステップに上がったり、退職金を貯蓄して結果的に楽しんだりすることを簡単に逃してしまう可能性があります。また、これらの人々は、医療費を負担する能力に影響を受けることがあります。
そして、詐欺に対してより脆弱になる可能性もあります。なぜなら、人々が彼らをだまそうとしている多くの方法に詳しくないからです。
これは大人になった後の私たちの生活全てに影響を与えます。
金融の無知は多くの人々にとって既知の問題です。アメリカ人の60％から70％が、自分がもっと経済的に安定する必要があることを理解している一方で、どのようにしてそこに行けばいいのかは分からないと言っています。
そして、これは銀行、信用組合、および他の金融サービスプロバイダーにとっても良好な状況ではありません。
経済的な教育を求めるのが難しいと感じる人々（おそらく何億人もの人々）は、自然と富裕層ではなく、リスクを嫌う傾向があります。このため、銀行が提供する多様な製品やサービスを利用する可能性が低くなります。では、問題を深く掘り下げ、現代の解決策を見つけ出して、金融リテラシーという大きなパズルの小さなピースを完成させてみましょう。
金融リテラシーの現状を示す統計
現在の金融リテラシーの状況には、驚くべき統計がいくつかあります。
- 米国では、金利、インフレ、住宅ローンの利率などについての質問に66%の人々が答えられない状況で、この数字は増え続けているようです。
- ニュージーランドでは、ほぼ3分の2の人々が、自分が必要とする保険のレベルを理解するのが「難しすぎる」と感じています。
- 英国では、10人中9人が、自分の個人的な財務状況についての教育が不足していると感じています。
金融の無知は早い段階から始まる
残念ながら、金融リテラシーの低さは成人前から始まります。 間違いなく、これは解決が難しい問題です。若者に興味を惹かないスキルを教えること、そしてそれを真剣に使用し始めるのは彼らが自立した大人になってから、という状況が混在しています。
アメリカの州のうち3分の1だけが、高校レベルで生徒に個人の財政に関するコースを受講することを求めています。それにより、彼らが成人になってこれらのことが本当に重要になると、大量の情報を一度に学ぶ必要が出てきてしまいます。
問題は、人々がその年齢に達するとき、彼らはすでに金融の世界がどのように機能するかを知っていることが大前提となっていることです。
そして、知らない場合、助けを求めるのは本当に難しいことになります。
会話型AIが、人々が問題について開放的になる手助けをする方法
2017年、南カリフォルニア大学は、戦闘地帯から戻ってきた兵士と話すために、エリーという名前のデジタル・ヒューマン会話型AIのセラピストを使用しました。その結果、兵士たちは公式で匿名の評価フォームよりもエリーに多くのことを打ち明け、その結果、専門家がPTSDの隠れたケースをより多く見つけ出すことができました。
大学の心理学者であるゲイル・ルーカス氏は次のように説明します。「人々に自分たちが症状を持っていることを認めさせることは、彼らがリスクにさらされていることを認識し、また、治療を受けるきっかけとなる大切なステップです。」 「バーチャルインタビュアーを利用すれば、助けを求めるためにキャリアを台無しにする必要はありません。」
同様に、他の悩みについても人々が打ち明けられるようになる場面があります。それは、彼らの財務状況や健康状態、自分が詐欺師ではないかという疑念、新しい仕事を始める際のオンボーディング質問、そして（そうです）彼らの財務状況についてです。
金融リテラシーを向上させるデジタルヒューマンにおける会話型AIの役割
これまでに述べた統計の一部として興味深いポイントがあります。それは、金融的無知がどれほど破壊的で普遍的であるかを示し、この問題と戦うための多くの方法が存在しますが、誰がそれを解決するかは非常に明確です。 ほぼ半数（47％）の人々が、自分たちの銀行がより良い金融決定をするために支援するべきだと考えています。
現在、判断力を求められないアドバイスを提供できるデジタルヒューマンの会話AIが銀行業界で増えつつあります。
- APAC地域の最大手銀行の一つであるASBのJosieは、これまで新規ビジネスを始める人々に適切な情報を提供してきましたが、現在はスキルアップを目指しています。
- オーストラリア最大のデジタルバンクであるUBankのMiaは、顧客が住宅ローンのプロセスをナビゲートするのを支援する専門家です。
- Daniはダニエル・カルト（UBSスイスのチーフエコノミスト）のレプリカで、本物のダニエルが他の事情で対応できないときでも、自身のウェルスマネジメントのクライアントにデジタル上でパーソナルに対応することができます。
この社会的な問題を解決しようとするブランドの顧客には、いくつかの利点があります。
- デジタルヒューマンは、複雑な用語を簡略化し、要求に応じて例を示すことができます。
- 彼らは、現実の人々が対応できないときでも、常に会話を提供することができます。
- 彼らは、一貫性を損なうことなく（そしてイライラすることなく）自分自身を繰り返すことができます。
- そして、「馬鹿げた、明らかな、または恥ずかしい質問」をした人を判断することはありません。
最後に、デジタルヒューマンは、会話の記録がオンになっている場合、口頭と書面で教育を行い、さらに「行動することで学ぶ」という形で学習を進めます。
視覚的に学習する方々を支援するための画面上のビジュアルを含むことができます。だからこそ 全体の４つの学習スタイルはAIによってカバーされています。誰が金融リテラシーを向上させるために頼られているか
ほぼ半数の人々が、銀行が自分たちの教育役を果たし、より良い金融決定を下す助けになるべきだと考えていることは示唆に富んでいます。消費者の視点から見ると、銀行はこれを顧客から押し付けられた大仕事として見るべきではなく、素晴らしい機会として捉えるべきです。
顧客は自分たちの銀行がもっと近づいてきてほしいと願っています。これを言える業界は多くありません。
それもそのはず、10年以上にわたるデジタル化の流れは、銀行と顧客との関係性を非常に機能的で効率的、まさに実用的なものにしてきました。
最近のPwCの研究では、64%のアメリカの消費者が企業がカスタマーエクスペリエンスの人間性を見失ったと考えており、82%が企業からより多くの人間的な対話を求めています。ほとんどの銀行が、できるだけ素早く、効率的に、“人間を介さない”ことを目指している一方で、顧客の3%しか自動化が進んだ体験を求めていません。
さらに、デジタルバンキングが大部分で同じ機能と体験を提供しているとき、競争優位性はどこから生まれるのでしょうか？ 多くの金融機関が、顧客体験の一部が第三者に奪われるという現象に直面しています。それでも、デジタルな形であっても直接的な人間的な体験を提供することは、消費者と銀行業界双方にとって機会となります。
もちろん、顧客が財務知識をより深く持っていれば、住宅ローンを組んだり、退職金を貯蓄したり、返済可能なローン商品を利用したりする場面で、より賢い金銭的決断を下す可能性が高くなるということも付け加えておきましょう。
見えてきた未来
したがって、銀行や金融機関こそが、必要不可欠な新たなステージへと財務知識を押し上げる一役を担う可能性が高いと考えられます。
もちろん、他の産業、教育や公共セクターも役割を果たすべきであると言うつもりはありません。学生たちが自分たちの避けて通れない金融的な未来に向き合うほど、その未来は明るくなるのです。
新たに出現してきた会話型AI技術のおかげで、それは認識可能な未来でもあります。大切なトピックについて人間との会話が可能な未来。銀行やその他の金融機関が、不安を抱える話題に対して配慮、理解、共感を示すことができる未来です。
何もかもがどうでもよくなってしまう、私たち自身の終焉についてよりも、もっとオープンに、そして（本当に）自信を持ってお金について語ることができる世界に生きたい、と言いたいだけかもしれません。
